お寺の火災保険

お寺の火災保険って何？

寺院における火災保険は、本堂や庫裡、客殿、山門、鐘楼などの大切な建物を火災や自然災害から守るための備えです。火災・落雷・爆発といった基本的な補償のほか、台風や突風による風災、大雪やひょうによる損害、さらには豪雨や河川の氾濫による水災など、幅広い自然災害に対応しています。

また、建物外部からの物体の衝突や盗難による損害なども補償の対象に含めることができます。寺院ではろうそくや線香、灯明など火の使用が日常的であり、木造建築が多いことから火災のリスクが高い傾向にあります。万一の災害時にも、復旧に向けた大きな支えとなるのが火災保険です。地震による被害は対象外となるため、必要に応じて地震保険をあわせて備えることで、より安心の体制が整います。

お寺の火災保険は“何を”　補償してくれるの？

お寺の火災保険は、火災などの不測の事態から本堂や庫裡をはじめとする大切な財産を守るための備えです。補償の対象は大きく「建物」と「動産」に分けられます。

「建物」には本堂、庫裡、鐘楼、多宝塔、祖師堂などが含まれ、「動産」には庫裡に保管されている家具や什器といった「家財」、本堂や書院などにある「仏具」、さらには授与品として取り扱っている「お守り」や「はがき」などの「商品」も含めることができます。

お寺の火災保険は“どんな”　補償をしてくれるの？

まずは、火災保険には一般的にどのような補償があるのかを確認してみましょう。補償の全体像を把握したうえで、お寺にとって必要な補償がどれに該当するのかを検討していくことが大切です。

1.基本補償～　火災、落雷、破裂、爆発
火災	失火やもらい火（類焼）、放火や落雷による火災の損害を補償します。
落雷	落雷による衝撃損害、電気機器などへの波及損害を補償します。
破裂・爆発	ガス漏れなどによる破裂・爆発の損害、被爆損害を補償します。
風災・ひょう災・雪災	台風、旋風、暴風雨などの風災損害、ひょう災損害、豪雪、雪崩などの雪災損害を補償します。洪水、高潮、融雪洪水による損害は、保険金が支払われません。

2.水災
台風・暴風雨・豪雨などによる洪水、融雪洪水、高潮、土砂崩れなどの水災による損害を補償します。ただし、地震による津波については保険金の支払い対象外となります。また、補償には「床上浸水」または「地盤面から45センチを超える浸水」といった支払い条件が設けられている場合があり、注意が必要です。　　　　　　　　　　　　　　　　　※一部の保険会社では、こうした条件がない「実損払い型」の補償も取り扱っています。

2.水災

台風・暴風雨・豪雨などによる洪水、融雪洪水、高潮、土砂崩れなどの水災による損害を補償します。ただし、地震による津波については保険金の支払い対象外となります。また、補償には「床上浸水」または「地盤面から45センチを超える浸水」といった支払い条件が設けられている場合があり、注意が必要です。　　　　　　　　　　　　　　　　　※一部の保険会社では、こうした条件がない「実損払い型」の補償も取り扱っています。

3.物体の落下、飛来、衝突、倒壊
建物外部からの物体の落下、飛来、衝突または倒壊による損害。または、建物内部での車両もしくはその積載物の衝突もしくは接触による損害を補償します。

4.水濡れ
給排水設備や、被保険者以外の方が所有する戸室で発生した事故により、漏水・放水・溢水が生じた場合、その水漏れによる損害を補償いたします。なお、給排水設備自体に生じた損害については、保険金をお支払いできませんのでご注意ください。

5.騒擾（そうじょう）および集団行動または労働争議
数世帯以上の平穏が害されるようなデモや学生運動などの集団行動、労働争議に伴う暴力行為、破壊行為による損害を補償します。

6.盗難
盗難（強盗、窃盗またはこれらの未遂）によって建物または家財について生じた窃取、損傷、汚損を補償します。

7.破損・汚損
本堂を掃除中に掃除機を襖（ふすま）にぶつけて破損した場合など、不測かつ突発的な事故により、保険の対象に生じた損害に対して補償します。

どのように本堂や庫裡などの保険金額を決めるの？

火災保険では、本堂や庫裡などの「建物」、庫裡に収容されている「家財」、本堂や書院に安置されている「仏具」や「設備・什器」、さらに塔婆・供花・数珠・はがきなどの「商品」に分けて、それぞれ保険金額を設定します。

お寺の火災保険を契約する際は、これらの対象物を正しく評価し、その評価に基づいて適切な保険金額を設定することが重要です。

評価額と同額の保険金額を設定することが重要
一部保険	保険金額が評価額よりも低い場合。事故発生時に十分な保険金が支払われないことがあります。
超過保険	保険金額が評価額を超える場合。超過部分に対しては保険金が支払われません。

保険金額が評価額よりも低い場合（いわゆる「一部保険」）には、事故が発生しても、損害全額に対して十分な保険金が支払われないことがあります。一方で、保険金額が評価額を超えている場合（いわゆる「超過保険」）には、超過した部分については保険金が支払われません。

そのため、保険契約を締結する際には、対象となる財産を正しく評価し、その評価額と同額の保険金額を設定することが重要です。
特に建物の保険金額を設定する際には、建物の価値がどのくらいあるのかを正確に見積もる必要があります。この評価には、「新価」と「時価」という2つの基準があります。

時価契約では再建費用が不足することも
新価	同等のものを新たに建築あるいは購入するために必要な金額
時価	新価から経過年数に応じた減価や使用による損耗を差し引いた金額

火災保険で最も重要となるのは、本堂や庫裡など「建物」の正確な評価額です。
近年では、鉄筋コンクリート造の新しい寺院も見られるようになりましたが、多くのお寺では歴史ある木造の建物が今も大切に使われています。一般の住宅であれば、新築の場合は購入金額を評価額として設定することができ、中古住宅でも平米数や構造（木造・鉄骨など）によって簡易的に評価することが可能です。

しかし、お寺の建物の場合は、同じ平米数・構造であっても、屋根の形状、軒の深さ、柱の組み方や意匠によって建物の価値が大きく異なります。そのため、一般住宅と同じ基準で評価を行うことは適切とは言えません。

実際には、多くの一般の保険代理店が住宅用の簡易評価基準を用いて寺院の建物を評価しているケースも見受けられます。もしご契約中の火災保険における評価方法にご不安があれば、一度その内容を確認されることをおすすめいたします。

弊社では、寺院建築に精通した専門の鑑定人が評価を行っており、適正な保険金額の設定をサポートしております。そのため、万が一の際にも、保険会社や代理店との間でトラブルになる心配はありません。お寺の大切な建物を正しく守るためにも、評価の正確さは非常に重要です。